21世纪经济报道记者边万莉杭州报道 5月30日，据上海第三支柱养老保险推进会，截至2025年4月末，上海地区个人养老金累计缴存金额超180亿元，位居全国前列，人均缴存额约1万元，居全国第一。
2022年11月，个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行先试。2024年12月黑牛策略，人社部等五部门宣布个人养老金制度全面实施。据了解，个人养老金每年缴费上限12000元，个人应纳税所得额在3.6万元-14.4万元的市民，当年节税可达1200元；个人应纳税所得额在96万元以上的市民，当年节税可达5400元。
上海市人社局指出，个人养老金制度是完善多层次养老保险体系的关键举措，通过政策引导与市场机制结合，为市民提供了补充养老储备的灵活选择。2024年11月，上海金融监管局印发的《关于推动上海地区商业养老保险高质量发展的行动方案》提出，要强化商业养老保险理念宣导，通过持续深化养老保险全生命周期管理理念，为商业养老保险宣讲和推广注入新活力，以点带面促进商业养老业务的全面发展。
为此，上海市人社局正式发布个人养老金宣传品牌及IP形象“沪小满”。以“麦穗、手掌、人、书法字‘沪’”为核心设计元素黑牛策略，传递了多层次政策内涵。即，麦穗象征个人养老金长期积累属性，呼应“税收优惠”政策（“穗”与“税”谐音），体现通过长期储蓄实现财富增值的理念；温暖的手托举奋进的人，寓意国家以增强民生保障为初心，为参保人提供稳定的养老支持，彰显政策抵御市场波动的可靠性；以写意书法呈现上海城市精神“海纳百川”，既代表政策落地的首发优势，也寓意通过个人养老金制度助力市民开启养老新篇章。会上，首批获颁授权证书的11家金融机构，未来可免费使用个人养老金宣传品牌并通过网点、线上平台等渠道推广该品牌，助力政策触达社区与职场。
与此同时，为打通政策落地“最后一公里”，上海组建了第三支柱养老保险宣讲团，并在活动现场揭牌。首批宣讲团成员60名，来自多家金融机构，经政策解读、实务案例等系统培训后持证上岗，证书编号可在“随申办”平台查验。上海市人社局强调，宣讲团需以市民需求为导向，通过案例解析、互动答疑等方式，破解青年群体“低意愿”参与难题，加速个人养老金从“政策知晓”向“行动转化”。
作为全国首个省级个人养老金数字化平台，“随申办”专区自2023年10月上线以来，已有13家商业银行入驻上海“随申办”个人养老金专区，为参加市民提供政策解读、开户、查询、缴存、申领等一站式服务。目前，专区累计访问量已超1000万人次。未来，专区功能将进一步拓展：智能投顾，基于用户风险偏好推荐产品组合；权益查询，实时显示缴存、收益及领取进度；线上开户，支持“一键授权”简化流程。主管部门还将研究在专区内接入更多金融机构产品，打造全生命周期服务生态，让“数据多跑路、群众少跑腿”。
中国社会科学院教授郑秉文在“个人养老金制度的多元化配置与生态重构”演讲中提出，第三支柱个人养老金是发展养老金融的新增长点，是推动养老保障体系提高金融化程度的直接驱动力。复旦大学教授许闲建议，优化税优政策，扩大抵扣覆盖面，简化政策流程并加强宣传，创新养老金融产品设计，强化金融教育，推动年轻群体从“被动观望”向“主动规划”转变。
“沪小满”个人养老金IP形象、第三支柱养老保险宣讲团、“随申办”专区等系列活动的推出，标志着上海个人养老金制度进入品牌化、数字化、场景化新阶段。通过政策创新、专业服务与社会协同，上海正为全国多层次养老体系建设提供“上海样本”。未来，随着更多市民加入个人养老金计划黑牛策略，“第三支柱”有望成为提升退休生活质量、应对老龄化挑战的重要支撑。
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